□ 付根博   近日，舉行的中央經(jīng)濟工作會議提出“三個良性循環(huán)”，其中之一是實現(xiàn)金融與房地產(chǎn)的良性循環(huán)。銀行是金融業(yè)的主體，實現(xiàn)金融與房地產(chǎn)的良性循環(huán)重點在銀行，這也是銀行業(yè)亂象整治的重要內(nèi)容。

總體來看，我國房地產(chǎn)市場已經(jīng)走過高速發(fā)展時期，增速正在逐漸放緩，一些風(fēng)險隱患顯現(xiàn)。因此，中央經(jīng)濟工作會議將房地產(chǎn)行業(yè)的著眼點更多地放在促進行業(yè)健康發(fā)展、調(diào)控政策連續(xù)性和穩(wěn)定性、實行差別化調(diào)控上。

近年來，隨著城鎮(zhèn)化進程不斷推進，大量人口向一二線城市流動，伴隨著房價高企、限購限貸等因素，促使一部分住房需求由購房市場向房屋租賃市場轉(zhuǎn)移。在一二線等熱點城市，亟需建立起租購并舉的住房制度，目前還存在租賃房源供給不足等問題；三四線城市去庫存壓力依然較大。同時，在房地產(chǎn)市場融資方面，存在著違反宏觀調(diào)控政策為房地產(chǎn)企業(yè)提供融資擔(dān)保、個人消費貸款變相流入樓市等亂象。

銀行業(yè)作為為房地產(chǎn)企業(yè)和居民提供金融服務(wù)的主要金融機構(gòu)，應(yīng)采取疏堵并舉的策略，整治亂象，降低杠桿，促進我國房地產(chǎn)市場健康發(fā)展。一方面，銀行應(yīng)嚴(yán)把風(fēng)險關(guān)口，全面落實房地產(chǎn)行業(yè)政策。要審查貸款資金流向，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。對于房地產(chǎn)企業(yè)，加大審查力度，不向具有“四證”不齊全、資本金未到位等情況的資質(zhì)不合格房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資支持；不為違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的項目提供通道或信用擔(dān)保。對于居民用戶，發(fā)放的消費貸款需要客戶提供發(fā)票等購物憑證，嚴(yán)防通過“首付貸”、消費貸款、信用卡透支等方式將資金轉(zhuǎn)移至房地產(chǎn)市場。

銀行要加大對住房租賃市場的支持和服務(wù)力度。一可與房地產(chǎn)企業(yè)合作，通過簽訂租賃權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議的方式將待售房源變成長租房源，向符合相應(yīng)條件的租戶發(fā)放租房貸款。二可與地方政府合作，在住房租賃平臺交易撮合、信用評價等各個環(huán)節(jié)提供相應(yīng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。三可通過信用卡分期為客戶提供融資支持，手續(xù)費低于第三方租房平臺所收取的服務(wù)費，且提前還款無需支付違約金。銀行進入住房租賃市場，既可促進住房租賃金融朝著規(guī)?；?、專業(yè)化方向發(fā)展，也有利于房地產(chǎn)市場長效機制加快形成。銀行還應(yīng)堅持差別化的住房信貸政策，在堅決遏制投機性、投資性購房需求的同時，在額度、利率等方面采取措施，合理滿足居民購買首套住房需求，適度支持改善性購房需求，積極穩(wěn)妥助推三四線城市房地產(chǎn)去庫存。